Цифровой рубль и его трансграничное использование - Морские вести России

Цифровой рубль и его трансграничное использование

06.04.2021

Российская экономика

Цифровой рубль и его трансграничное использование

Фото: cryptonews.one

В октябре прошлого года Банк России подготовил доклад о цифровом рубле. В нем регулятор задал рамки и вектор для общественного обсуждения проблем и задач внедрения и новой сущности рубля. Предполагается, что цифровой рубль станет дополнительным платежным средством наравне с наличными и электронными деньгами. Главные ограничения – технологические. Цифровой рубль должен быть доступен офлайн и быть способным взаимодействовать с различными платформами других стран для трансграничного использования. Пока не будет найдено решение для снятия этих рисков – цифровой рубль вряд ли войдет в обращение.

Анна Варкентина

Цифровой рубль – это новое воплощение национального российского средства платежа, расчетов и сбережения. «Цифровой рубль будет являться цифровой валютой российского Центрального банка (далее – ЦВЦБ), – дает определение новой сущности рубля Центральный банк РФ в своем докладе для общественных консультаций «Цифровой рубль». – При этом если наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, а безналичные деньги существуют в виде записей на счетах в коммерческих банках, то цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой».

В итоге цифровой рубль должен обладать одновременно свойствами наличных денег и электронных. Как и у бумажной банкноты, у каждого цифрового рубля будет уникальный номер, а хранить и расплачиваться им можно будет в электронном виде. Таким образом, Центральный банк рассчитывает повысить конкуренцию и стимулировать технологическое развитие на рынке финтеха. На самом деле речь может идти лишь о нежелании Банка России упускать контроль над эмиссией денег.

Нет готового технологического решения

Внедрением цифровой валюты в той или иной степени занимаются центральные банки во всем мире. И если в Китае уже апробируются конкретные решения, то, например, в Швеции, где степень проникновения безналичных расчетов приближается к 100%, напротив, все еще присматриваются к технологиям и изучают мировой опыт.

«Что касается проекта электронной кроны, для нас очень важно выступить с каким-то технологическим решением, – рассказал председатель Риксбанка (Банк Швеции) Стефан Ингвес в ходе сессии «Будущее цифровых валют: государственные или частные?» Гайдаровского форума. – С одной стороны, оно стало бы пилотным проектом. С другой стороны, нужно, чтобы технологию, которую мы используем, можно было распространить от малого проекта к проекту на всю страну, чтобы мы могли увеличить масштаб наших операций и легко использовать это в будущем. Вне зависимости от того, какую технологию использовать, мы рассматривали, проверяли, анализировали следующее: если в будущем вы будете обладать нашими цифровыми деньгами, то необходимо соответствовать всем стандартам по борьбе с отмыванием денег и всему комплаенсу, проверке клиентов. Это не такой продукт, который можно использовать для того, чтобы обойти регулирование, если вы хотите работать в рамках закона».

По данным Банка России, в число стран, готовящихся к внедрению цифровой национальной валюты, входят США, Канада, Южная Корея, Швейцария, Китай, Великобритания и страны Еврозоны. Часть государств еще не приняли окончательного решения о том, какую технологию из существующих будут применять, тогда как в США, Швеции, Китае и Еврозоне намерены использовать распределенные реестры (блокчейн). Россия так же пока не определилась с технологией.

«Выпуск цифровой валюты Центрального банка требует сочетания целого набора самых современных технологий, – пояснили «МП» в Ассоциации ФинТех, которая взяла на себя разработку и продвижение технических решений для проектов Банка России. – Большинство центральных банков идут по пути объединения нескольких передовых технологических решений при создании платформы для ЦВЦБ. Например, платформа для цифровой валюты может быть создана на базе технологии распределенного реестра (блокчейн) или представлять собой централизованную IT-систему. Особенность сетей блокчейна в том, что информация дублируется в каждом из узлов сети. Это помогает обеспечить неизменность данных и придает системе большую устойчивость».

Однако, как считают в ФинТехе, скорость вычислений и расчетов на блокчейне ниже, чем при использовании централизованной системы, так как информация должна быть записана на множестве узлов сети. В то же время для расчетов на блокчейне существуют решения, позволяющие облегчить вычисления и ускорить расчеты, и ряд центральных банков при разработке цифровой валюты предлагают использовать гибридную модель, которая сочетала бы в себе преимущества разных типов систем.

Кому нужен рубль в цифре?

Необходимость создания цифрового рубля в экспертном сообществе долгое время подвергали сомнению, ведь фактически такой рубль уже существует: система безналичного оборота уже позволяет проводить множество транзакций удаленно.

Но, по мнению Банка России, цифровой и электронный рубль – это не одно и то же. «С одной стороны, цифровой рубль сходен с банкнотами, так как он имеет уникальный цифровой код (так же как банкнота имеет серию и номер) и эмитируется Центральным банком. Поэтому цифровые деньги Центрального банка иногда называют «цифровыми наличными», – говорится в докладе Банка России. – С другой стороны, благодаря цифровой форме цифровой рубль имеет и свойства безналичных денег, которые не имеют физического носителя и открывают возможности для развития дистанционных платежей и расчетов».

За последние четыре года доля безналичных платежей в сфере розничной торговли, общественного питания и оказания населению платных услуг значительно выросла – с 39% в 2016 году до 70% в первом полугодии 2020 года. Эти цифры подтверждают востребованность безналичных расчетов. Однако в нестандартных ситуациях, в частности в условиях кризиса, наблюдается довольно существенный переток из безналичных средств в наличные – это общемировая практика.

«В прошлом году в России, по данным регулятора, наибольший спрос на наличные был зафиксирован весной и в начале лета. В таких условиях появление третьей формы денег, сочетающей в себе преимущества наличных и безналичных средств, действительно представляется перспективным, – считает доцент кафедры информатики РЭУ им. Г.В. Плеханова Александр Тимофеев. – Тем более что предполагается обеспечить владельцам цифровых рублей возможность не только свободно конвертировать их в наличные и безналичные деньги, но и осуществлять «межформатный» перевод средств через платежные сервисы, когда плательщик отправляет цифровые рубли, а получатель может получить соответствующую сумму в виде зачисления безналичных средств на счет в банке».

При этом пока у регулятора нет ответов на вопрос о том, какая технология может гарантировать пользователям доступ к средствам при утере связи. Технологическое решение должно будет учитывать возможность доступа к нему как институциональных и корпоративных пользователей, так и граждан. «На платформе цифрового рубля можно будет создавать новые сервисы для граждан, банков, бизнеса и государства, – перечисляют потенциальный круг пользователей цифрового рубля в Ассоциации ФинТех. – Например, на такой платформе могут применяться смарт-контракты – специальные программы, которые автоматически проверяют исполнение условий договоров и проводят расчеты».

Внедрение смарт-контрактов на базе платформы цифрового рубля означает, что предприятия и организации смогут использовать цифровые рубли не только для стандартных расчетов со своими сотрудниками, контрагентами, финансовыми организациями и государством. «Если учитывать, что крупные или госкомпании все же будут использовать технологию блокчейн, то цифровой рубль позволит обслуживать их экономический оборот в соответствующей части», – замечает А. Тимофеев. По его мнению, единая платформа облегчит стыковку платформ государственных органов (например, казначейства) и бизнеса.

Цифровые рубли смогут использоваться и государством для проведения расчетов, приема платежей и осуществления выплат бизнесу и гражданам, расчетов в рамках госзакупок, при оформлении которых используются смарт-контракты, приводит возможные точки применения цифровых рублей эксперт. Кроме того, поскольку цифровые рубли будут представлять собой уникальные цифровые коды, их можно будет использовать для контроля целевого расходования бюджетных средств, выделенных, например, для исполнения государственных контрактов или осуществления социальных выплат – для этого они могут быть помечены специальным маркером, указывающим на допустимые цели их расходования.

Международные расчеты

Для государства внедрение цифрового рубля – необходимость, ведь благодаря ему снимается риск утери государством контроля над эмиссией денежных средств. Если Банк России не внедрит цифровой рубль – частные организации сделают это вместо него.

«Введение цифровых валют назрело, – уверен ординарный профессор Школы финансов факультета экономических наук НИУ ВШЭ, доктор экономических наук Александр Карминский. – Формирование ЦВЦБ будет способствовать укреплению как национальных, так и международных платежных систем, кредитования, хеджирования рисков, создания перспективных финансовых инструментов нового поколения. Одним из существенных факторов являются проблемы в существующей системе расчетов, прежде всего международной. Этот вопрос существенен и для морских международных грузоперевозок, расчетов за фрахт и транспортировку грузов и пассажиров».

Цифровой рубль, как и цифровые валюты других стран, предполагается ввести в первую очередь для обслуживания национальных платежных систем. И лишь на следующем этапе, после его внедрения и проверки успешности использования, с большой долей вероятности станет проработка возможности применения ЦВЦБ для международных расчетов. Это потребует обеспечения совместимости соответствующих систем разных стран, и это также нужно учитывать при обсуждении оформления национальной цифровой валюты.

«В сравнении со SWIFT цифровой рубль вполне может быть альтернативным средством для международных переводов, быстрым и безопасным способом транснациональных расчетов, которые не требуют доверия между участниками, так как доверие обеспечивает сама система блокчейн», – считает А. Тимофеев.

Однако прежде чем цифровой рубль станет доступным во всем мире, можно ожидать, что первыми его испытают партнеры России по единому экономическому пространству Евразийского экономического союза. «Одним из актуальных вопросов является использование цифрового рубля в экономических союзах, в том числе и в ЕЭС, – отмечает А. Карминский. – Это в определенной мере может иметь не только экономические, но и политические последствия, способствуя сближению стран-членов союза. Среди достоинств можно выделить потенциальное удобство расчетов, их низкую стоимость и способствование формированию единых расчетных и налоговых пространств».

Уже сейчас развитие национальных систем маркировки и прослеживаемости товаров, взаимное признание электронной цифровой подписи совместно с развитием цифровой валюты позволяют лучше прослеживать международный товарооборот и формировать национальные показатели, отмечает А. Тимофеев.

Между тем на данном этапе внедрения цифрового рубля в России все варианты развития технологии носят вероятностный характер. Во многом вектор развития будет задавать сам регулятор, который будет учитывать интересы в первую очередь банковского сообщества и платежных операторов. Скорее всего, Банк России будет максимально задействовать уже созданную им инфраструктуру: национальную платежную систему, систему передачи финансовых сообщений, систему быстрых платежей, платформу Мастерчейн.

При внедрении самого цифрового рубля может возникнуть необходимость распространить среди пользователей соответствующее программное обеспечение. Для граждан, возможно, доступ будет реализован через приложения в телефонах и компьютерах, что может ограничить доступ к цифровой валюте определенной категории людей.

Существует риск и для бизнеса – как минимум в виде затрат на внедрение и адаптацию технологий на своей стороне. В итоге весь процесс может растянуться на несколько лет, что позволит каждому сориентироваться и выбрать оптимальный подход к новой технологической сущности рубля.

Морские порты №1 (2021)

Баннер
Газпромбанк
Советская Гавань
Тенденции в управлении портовым бизнесом
Конференция ПОРТООРИЕНТИРОВАННАЯ ЛОГИСТИКА
6MX
Справочник Речные порты России 2019
Журнал Транспортное дело России
НЕВА-2021